Что такое аннуитетный и дифференцированный платеж?

   Очень часто люди, прибегающие к таким банковским услугам, как кредитование, находясь в поисках наиболее выгодного предложения по кредиту, обращают пристальное внимание на процентную ставку. В еще более редких случаях изучают условия на предмет наличия каких-либо комиссий. А вот на такой момент, как система платежей по кредиту почти никто не обращает внимания.

   И это очень печально, поскольку выбранная система платежей по кредиту оказывает весьма существенное влияние на итоговую стоимость кредита. Именно по этой причине стоит иметь четкое представление о предлагаемой банком системе погашения кредита, а при возможности выбора, сделать его правильно.

   Итак, в кредитном предложении любого банка обычно есть информация о системе погашения кредитной задолженности: дифференцированными или аннуитетными платежами. Попробуем разобраться в чем же отличия и как погашать кредит наиболее выгодно.

 

Аннуитетный платеж: суть, плюсы и минусы

Аннуитетный платеж

   Аннуитетный платеж предполагает выплаты равными суммами задолженности банку в течении всего срока погашения пользования кредитом. Это значит, что если и уплатили в первый месяц по кредиту 1 рубль, так и будете на протяжении, допустим, пяти лет платить по рублю каждый месяц.

   Стабильность, конечно, дело хорошее, но не всегда это выгодно вам как плательщику. Дело в том, что при аннуитеных платежах одинаковая ежемесячная сумма, включает в себя разное процентное соотношение погашаемой суммы основного долга и процентов банку на протяжении всего срока оплаты задолженности. Так, в начальном периоде погашения кредита в оплачиваемую сумму в основной своей массе входят проценты по кредиту, и лишь совсем в незначительной части основной долг погашается на этом этапе. И так происходит фактически до середины срока пользования кредитом. Только после пересечения экватора периода пользования заемными средствами, доля погашения основного долга в ежемесячном платеже увеличивается.

   Отчего же так происходит, все же должно быть одинаково, раз суммы равные и никак вне изменяются от месяца к месяцу? У банка на эту ситуацию другой взгляд. Структура аннуитетного платежа такова, что изначально банк вынуждает вас оплатить проценты за весь период, а лишь потом приступить к активному погашению задолженности по основному долгу. По сути, при аннуитетных платежах получается, что банк забирает свой заработок в виде уплаченных процентов заблаговременно, ранее чем истекает полный срок пользования этими деньгами.

   Вы ощутите это в полной мере, если вдруг захотите погасить кредит раньше положенного срока. Тогда и окажется, что прошло, например 2,5 года из 5, а основной долг погашен лишь процентов на 15.

   Но, ради справедливости стоит отметить не только отрицательные стороны аннуитетного платежа, есть, несомненно, и положительные.

   Платить на протяжении ряда лет одну и ту же сумму достаточно удобно, отсутствует риск недоплатить задолженность и тем самым навлечь на себя уплату пеней и штрафных санкций.

   Еще одним плюсом аннуитетного платежа является то обстоятельство, что вы очень четко можете рассчитать свои силы на весь период платежей и планировать с высокой степенью точности весь свой бюджет, ведь при уплате задолженности по кредиту никаких изменений не произойдет.

   Положительным аспектом при аннуитетных платежах является то обстоятельство, что нивелируется нагрузка, распределяя ее по всему периоду. Это значит, что не возникнет такой ситуации, когда платежи первого периода будут запредельны и казаться вам очень большими и не подъемными. Из этого положительного фактора планомерно вытекает еще один плюс, который особо ощутим при крупных суммах кредитования, например ипотеке или автокредите. Выбирая аннуитетную систему платежей, вы сможете рассчитывать на гораздо большую сумму по кредиту, нежели по той же программе, но с дифференцированным платежом.

 

Дифференцированный платеж: суть, плюсы и минусы

Дифференцированный платеж

   Дифференцированный платеж предполагает уменьшение суммы к погашению от месяца к месяцу. Происходит это по той причине, что структура дифференцированного платежа такова: основной долг делится на равные части по всей протяженности срока кредитования, а проценты насчитываются ежемесячно на остаток основного долга. Т.е. часть платежа, состоящая из основного долга, остается неизменной на всем периоде, а процентная часть каждый месяц пересчитывается.

   Прочитав описание и суть дифференцированного платежа, сразу возникает мысль, что такой расчет вполне справедлив и честен со стороны банка. Несомненно, что это так, ведь вы в таком случае планомерно погашаете задолженность, а проценты платите лишь от фактически оставшейся суммы непогашенного кредита.

Плюсом это будет и в том случае, если придет решение погасить кредит заблаговременно.

   Но не все так хорошо. Очевидным минусом дифференцированного платежа служит то обстоятельство, что в начальном периоде на вас ляжет основная нагрузка платежей и придется очень туго. Более того, если речь идет об ипотеке или о существенном автокредите, то высока вероятность получить отказ в кредитовании или намного меньшую сумму, чем вы рассчитывали.

   Причина в том, что оценка платежеспособности заемщика будет прогнозироваться исходя из возможностей его погашать платежи первого периода. Естественно, что банк в своих расчетах применяет и различные подстраховочные коэффициенты, что значительно снижет ваши шансы, как заемщика.

   В общем-то как бы это не было прискорбно, но у вас не всегда есть возможность сделать выбор в пользу дифференцированного платежа, исходя из того, что есть необходимость претендовать на достаточно большую сумму, нежели вам предлагает банк.

 

Сравнение аннуитетного и дифференцированного платежей                                

Начнем с того, что обозначим формулы расчета для аннуитетного и дифференцированного платежей.

Итак, формула аннуитетного платежа выглядит следующим образом:

П(аннуитетный) = С(первоначальная) * ( ПР / 1-(1+ПРМ) –Ср )

Где, П(аннуитетный) - аннуитетный платеж; ПР - процентная ставка, установленная на период начисления; С(первоначальная)  - первоначальная сумма кредита; Ср - количество периодов (в месяцах);  ПМР - это ежемесячная процентная ставка или 1/12 годовой.

Вообще, расчет помесячных аннуитиетных платежей – это достаточно сложные математические подсчеты и для того, чтобы цифры было легче представить и увидеть структуру аннуитетного платежа, приведем их на конкретном примере.

Допустим, был оформлен кредит на 12 месяцев в сумме 1000000 рублей под ставку 15%.

Ежемесячная структура платежей на протяжении всего периода погашения представлена в таблице:

расчет помесячных аннуитиетных платежей

Наша цель узнать, какую же сумму процентов пришлось заплатить за весь период пользования кредитом. Итоговая сумма процентов за 12 месяцев составила: 83099 рубля 75 копеек.

Теперь перейдем к дифференцированным платежам по кредиту с такими же условиями.

Для начала обозначим формулу расчета дифференцированных платежей:

ОСД = С(перв.) / КП

Где  ОСД -  основного долга; С(перв.) - сумма первоначальная по кредиту; КП - количество периодов.

Н(проц.) = ОСК * ( ПР / 12 )

Где, Н(проц.) - начисленные проценты; ОСК - остаток по кредиту в текущем месяце; ПР - годовая процентная ставка.

А теперь также представим таблицу с расчетами с ежемесячными дифференцированными платежами.

дифференцированнм платежам по кредиту

Всего за период будет выплачено процентов в сумме 81250 рублей.

   Итак, результат на лицо при одинаковых условиях, но разных системах платежей, итог совсем не одинаковый. В данном случае обозначилась выгода дифференцированных платежей, так как при исходных данных равнозначных, сумма уплаченных процентов меньше на 1849 рублей 75 копеек.

   Скажете, что и разница не существенная. Может это и так, поскольку при достаточно весомой сумме, был взят краткосрочный период. При увеличении срока кредитования и суммы разница будут достаточно существенной. Это весьма актуально при ипотечных кредитах и финансово ощутимо.

   Теперь вы обладаете достоверной информацией относительно выбора той или иной системы платежей. Знаете обо всех плюсах и минусах, что дает вам определенные преимущества и выгоды при рассмотрении различных кредитных предложений.

Нашли ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter
Рекомендуем так же:

Подпишитесь на нашу рассылку и новости