Ипотечное страхование: что, где, когда?

Ипотечное страхование: что, где, когда?

   Ипотечное страхование появилось в России всего несколько лет назад – в 2010 году. Тогда, чтобы сформировать и развивать в дальнейшем рынок ипотечного кредитования была создана страховая компания АИЖК (Агентство по ипотечному жилищному кредитованию).

 

Что такое «ипотечное страхование»?

   Ипотечное страхование представляет собой вид страхования на тот случай, если кредиторы понесут убытки в результате неплатежеспособности заемщиков по ипотеке и дальнейшей продажи имущества, которое было заложено.

 Что касается видов ипотечного страхования, то здесь выделяют государственное и частное. Разница заключается в том, кто выступает в роли страховщика: государство или страховая организация.

 

Как осуществляется ипотечное страхование?

   Давайте рассмотрим на примере. Так, покупая в ипотеку квартиру, в любом случае остается риск, что заемщик обанкротится и не сможет продолжать выплаты по ипотеке. Обстоятельства и причины тому могут быть разными: зависящими как от личных факторов, так и от внешний, независящие от человека. Поэтому, даже продав заложенное имущество, кредитор не покроет всю задолженность заемщика по кредиту и понесет определенные убытки.

   Объектом ипотечного страхования является возможный банковский кредитный риск, особое влияние на который оказывают разнообразные макроэкономические факторы, среди которых развитие экономики, уровень доходов населения, стоимость недвижимости и прочие. Причем большинство из этих показателей крайне нестабильны, что существенно повышает возможный риск. А поскольку риск этот носит длительный характер, то страховой договор заключается сразу на несколько лет. Размер страховой суммы не меняется на протяжении всего срока кредитования, причем величина страховой премии также фиксированная. Возможные риски на весь период кредитования распределяются неравномерно: статистические данные говорят о том, что чаще всего нарушения в порядке погашения кредита заемщиком учащаются постепенно и достигают пика на третьем – четвертом году выплаты по кредиту. После прохождения этого периода страховые случаи случаются все реже и реже.

  Договор на ипотечное страхование кредитора может быть заключен на стадии выдачи ипотечного кредита (таким образом можно снизить сумму первоначального взноса, а, может даже, и процентную ставку) или во время страхования пулов ипотечных кредитов, которые выдавались раньше (это повышает действенность сделок секьюритизации и снижает риск по кредитному портфелю).

Ипотечное страхование от комплексного ипотечного страхования (жизни, имущества и т.) отличается:

  • большим влиянием системных рисков;
  • длительностью заключения договора – до 25 лет;
  • неравномерным распределением предполагаемых рисков на весь срок кредитования.

 

Функции ипотечного страхования

Данный вид страхования выполняет одновременно несколько важных функций, среди которых:

1) доступность ипотеки тем, кто имеет возможность взять ипотечный кредит, но не может оплатить первоначальный 20-30%-ный взнос, который обязателен при получении ипотечного кредита;

2) снижение потенциальных убытков банков по портфелям ипотечных кредитов и, соответственно, снижение процентных ставок по кредитам (это в свою очередь приводит к существенному уменьшению стоимости для заемщиков);

3) расширение возможностей и привлечению дополнительных источников финансирования ипотеки.

 

Преимущества ипотечного страхования

Преимущества ипотечного страхования

Если вы оформите ипотечное страхование, то в результате получите:

  • защиту от убытков, связанных с неплатежеспособностью заемщика, а также с отсутствием возможности полностью ликвидировать задолженность, реализовав заложенное имущество;
  • расширенную клиентскую базу, а также увеличение объемов выдачи кредитов при сохранении высокого качества кредитного портфеля;
  • большую доступность ипотеки, где заемщик может оформить кредит с более выгодными условиями;
  • страховое покрытие на случай дефолта.

  Кроме того, с помощью ипотечного страхования можно существенно увеличить доступность оформления ипотечных кредитов молодыми семьями, сотрудниками бюджетных организаций, теми, кто приобретает свое первое жилье и т. д.

  Таким образом, как мы видим, ипотечное страхование имеет достаточно много преимуществ. Оформив его, можно защитить себя от различных рисков связанных с неплатежеспособностью должников и потерей денег. При наличии ипотечного страхования ваша страховая компания возместит вам ущерб.

  Вот, кажется, и все. В нашей статье мы рассмотрели все наиболее важные аспекты ипотечного страхования, и теперь вы знаете о нем все. Ну, или почти все. Теперь можно смело переходить от теории к практике и пользоваться всеми преимуществами ипотечного страхования.

Нашли ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter
Рекомендуем так же:

Подпишитесь на нашу рассылку и новости