Капитализация процентов по вкладу

Капитализация процентов по вкладу

  Очень часто, когда вы принимаете решение о размещении свободных денежных средств на банковском вкладе, вы полагаетесь на совет сотрудника банка или попросту на собственную интуицию. Очень не верная позиция, поскольку деньги, как известно, любят счет. А также актуальны тут слова, что прислушаться к мнению работника банка стоит, но самостоятельно проверить все предлагаемые варианты также не будет лишним.

   Речь в этой статье пойдет о вкладах, которые предполагают наличие такого условия, как капитализация процентов. Для начала попробуем разобраться в сути этой манипуляции.

  

Капитализация процентов по вкладу

– это добавление начисленных за определенный период процентов к сумме вкладов в автоматическом режиме, на размер которых с момента добавления также начинают начисляться проценты. По сути – это увеличение своего дохода по вкладу, за счет заработка уже по нему полученного.

   Актуально использование такой схемы, если заработок от вклада (проценты) вы в общем-то не рассчитываете снимать и тратить в текущем периоде, а можете и хотите ими воспользоваться лишь по истечении срока вклада.

   В том случае, если проценты по вкладу запланированы в доходной части вашего ежемесячного или ежеквартального бюджета, и соответственно, есть планы куда их потратить, то этот вариант использовать не получится.

   Исходим из того, что в начисленных процентах вы остро не нуждаетесь и вас лишь интересует максимальная доходность по вкладу. В таком случае однозначно стоит прибегать ко вкладу с капитализацией процентов.

 

Виды вкладов с капитализацией процентов

Виды вкладов с капитализацией процентов

    Существует несколько видов вкладов с капитализацией процентов:

  • В конце периода вклада, перед его пролонгацией. На самом деле – это мифическая капитализация, своеобразная уловка банков. Никакой дополнительной выгоды в этом варианте вы не получаете. Если вы и так планировали пролонгировать вклад, то и самостоятельно могли добавить к нему начисленные проценты.
  • Ежегодная капитализация. Естественно, что такой вид капитализации процентов имеет смысл при сроке вклада от двух лет. Сразу надо обозначить тот факт, что доходность в этом случае увеличивается, но весьма незначительно.
  • Ежеквартальная капитализация процентов по вкладам – это достаточно выгодное и финансово ощутимое условие, которое существенно повысит доходность вклада.
  • Есть еще и ежемесячная капитализация процентов вклада, что естественно, является еще более выгодным с финансовой точки зрения условием, значительно увеличивающем фактическую процентную ставку по вкладу.
  • Теоретически еще существует и ежедневная капитализация вкладов, но на практике она почти не встречается по причине свой очень высокой доходности для клиентов. А такое обстоятельство не может быть радужным для банка.

 

Расчеты по капитализации процентов вкладов

   Чтобы окончательно убедится во всех вышеописанных утверждениях и разобраться с методикой расчета капитализации процентов вклада, представим формулы и примеры расчетов.

   Итак, формула капитализации или, как ее еще иногда называют, расчет сложных процентов:

S(проц.) = S(нач.) * (1 + %)n

Где, S(проц.) - конечная сумма;  S(нач.) - начальная сумма; % - процентная ставка, годовая /100; n - количество периодов (в годах, месяцах, кварталах).

   А теперь представим расчет на конкретном примере депозитного вклада. Изначально сделаем расчеты по вкладу без капитализации на сумму в 1000000 рублей под ставку 10% и на период в 12 месяцев.

расчеты по вкладу без капитализации на сумму

Следующим будет расчет вклада с капитализацией процентов в течении каждого квартала на тех же условиях.

капитализацией процентов в течении каждого квартала

Следующим будет расчет по вкладу с ежемесячной капитализацией процентов и на тех же условиях.

расчет по вкладу с ежемесячной капитализацией процентов

   Теперь сделаем выводы: по простому вкладу будет получено 100000 рублей в качестве процентов, по вкладу с квартальной капитализацией 103812,89 рублей процентов, а при капитализации ежемесячной 104713,07 рублей. Если эти цифры пересчитать в проценты, то получится, что фактический процент по первому депозиту – 10%, по второму – 10,38%, а по третьему – 10,47%.

   Из представленных цифр вполне очевидно, что вклады с капитализацией более доходны. А при условии, что ставка может быть повыше, сумма побольше и сроки подольше, то и заработок увеличится более весомо в суммовом выражении.

   Если есть у вас такая возможность, то более предпочтительными являются для вложения средств вклады с капитализацией процентов.

Нашли ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter
Рекомендуем так же:

Подпишитесь на нашу рассылку и новости