Вклады в иностранной валюте
В любом банке вкладчикам предлагается на выбор несколько валют для накоплений. Иногда депозитные программы имеют мультивалютный характер и объединяют сразу несколько валют, но чаще всего один и тот же продукт предусматривает размещение в рублях, долларах, евро или в других – более экзотических дензнаках. Чем отличаются банковские вклады в иностранной валюте от тех, что открываются в отечественной?
Условия размещения
Отдельно валютных вкладов на российском банковском рынке очень мало. Но выбрать в качестве альтернативы рублю другую валюту можно в большинстве депозитных программ. При этом все условия остаются такими же и не зависят от валюты вклада.
Доллары и евро можно так же, как и рубли размещать на любой указанный срок, пополнять счет и частично снимать средства, получать проценты или капитализировать их. Минимальные суммы, неснижаемый остаток, размер дополнительного взноса или лимиты на частичное снятие устанавливаются в соответствующей валюте и обычно эквиваленты этим суммам в рублях.
Вот только не всегда суммы сопоставимы. Не все банки внесли поправки в свои тарифы после резкого скачка валют в конце 2014 года. У них все еще вкладчик может выбрать – положить на счет 3 000 рублей, 100 долларов или евро. Хотя сегодня такие значения не равнозначны и эти 100 долларов по курсу уже в 2,5 раза больше, чем указанный «эквивалент» в рублях.
Еще одно расхождение, которое сейчас встречается – урезанный срок размещения валютных вкладов. Если средства в национальной валюте банки принимают и на 3-5 лет, то в долларах и евро могут предлагать лишь размещение до 1-1,5 лет. Все объясняется повышенными рисками – спрогнозировать курсы валют на столь длительный период сложно, поэтому банкиры предусмотрительно не дают таких «долгоиграющих» обещаний.
Нередко очень короткие вклады - на 1-3 месяца могут принести доход по более высокой ставке, чем при сроке от полугода. Это тоже связано с рисками. Вполне возможно, что в долгосрочной перспективе будет выгодней все же вклад с меньшими ставками, но открытый на продолжительный срок. Тут сложно угадать.
Доходность
Основные отличия не в сроке размещения или суммах, а в размере дохода. Разница в процентных ставках по рублевым и валютным вкладам огромна. Если рубли могут принести вкладчику порядка 10% годовых, то доллары или евро – только 2-4% прироста за год, экзотические валюты принесут еще меньше – от 0,01 до 2-3% годовых.
Большие проценты в рублях вовсе не означают, что отечественные деньги лучше зарубежных, скорее наоборот – столь высокая доходность призвана хоть как-то компенсировать вкладчику потери от инфляции.
Размер процентных ставок по вкладам в любой валюте зависит от ставок рефинансирования в соответствующих странах. Вкладчик получит всегда меньше этой ставки, ведь в противном случае банку выгодней привлекать деньги не у населения, а у Центробанка. В России ключевая ставка в 2016 году равняется 10,5% годовых, на Украине – 15,5%, в Англии –0,05%, в США –0,25-0,5%, в Еврозоне - 0% годовых, а в Японии ставка рефинансирования принимают и вовсе отрицательную величину – (-0,1% годовых). Уже из этого понятно, что имеется существенная разница в стоимости валют. В таких же пропорциях и ставки по вкладам различаются в каждом банке в зависимости от валюты.
Определенное повышение ставок по валютным вкладом в России в 2015 году было вызвано проблемами с финансированием на западных рынках. Ряду банков просто запретили брать в долг «дешевые» деньги заграницей. Сейчас ситуация нормализовалась и теперь на территории страны не найти рекордные 7-8% годовых в долларах.
Целевое назначение
При намерении накопить на поездку заграницу удобно сразу начинать откладывать деньги в соответствующей валюте – никакие колебания курса уже не уменьшат собранную сумму в японских йенах или китайских юанях и путешествие не придется переносить. Это – лучший вариант не проиграть при курсовой разнице, надо лишь целенаправленно и регулярно пополнять счет нужными дензнаками.
Налогообложение
Налог с таких вкладов тоже придется уплачивать, но тут фискалы дают больше пространства для маневров – облагается НДФЛ только доход с вкладов, превышающих 9% годовых. До такого уровня доходности по вкладам в долларах или евро еще долго, поэтому клиентам банков не приходится делиться с государством своими дивидендами.
Если когда-нибудь, ставка по вашему валютному вкладу превысит 9% годовых, то с суммы дивидендов, превышающих этот лимит, вы почти треть обязаны будете заплатить в качестве НДФЛ.
Самые выгодные вклады в разной валюте-2016
Рекордсменом по количеству принимаемых во вклады экзотических валют является Промсвязьбанк – в нем есть вклады в деньгах таких государств, которых не найти в других российских учреждениях (шведская крона, австралийские и канадские доллары).
Валюта |
Сумма |
Срок |
Ставка |
Условия |
Шведская крона |
От 500 тысяч крон |
1 год |
0,3% |
По вкладу «Традиция успеха» от Промсвязьбанка предусмотрено только пополнение, без снятия, капитализация или выплата процентов ежемесячно |
Австралийский доллар |
От 100 тысяч долларов |
1 год |
2,5% |
|
Канадский доллар |
От 100 тысяч долларов |
1 год |
1,5% |
|
Китайский юань |
От 500 тысяч юаней |
1 год |
3% |
|
Фунт стерлингов |
От 100 тысяч фунтов |
1 год |
1,5% |
|
Швейцарский франк |
От 100 тысяч франков |
2 года |
0,01% |
|
Японская йена |
От 10 млн. йен |
1 год |
0,3% |
|
Евро |
От 100 тысяч евро |
1 год |
0,7% |
|
Доллары США |
От 100 тысяч долларов |
2 года |
2,15% |
Но и остальные финансовые организации предлагают вкладчику массу интересных вариантов с разнообразными валютами. Здесь собраны вклады с максимальными ставками.
Вклад и банк |
Валюта |
Сумма |
Срок |
Ставка |
Условия |
Шелковый путь - Росинтербанк |
Китайский юань |
От 6 тысяч юаней |
От 2 лет |
4,25% |
Выплата процентов в конце срока, возможно пополнение |
Мультивыбор - ЯрБанк |
Фунт стерлингов |
От 69,3 тысяч фунтов |
1 год |
2,5% |
Пополнение, ежемесячняа капитализация или выплата дохода |
Фейерверк VIP – Ланта банк |
Швейцарский франк |
От 100 тысяч франков |
1,5 года |
2% |
Пополнение ,выплата процентов в конце |
Домашний капитал онлайн – Яр Банк |
Японская йена |
От 1 млн. йен |
1 год |
1,5% |
Возможно пополнение и частичное снятие, капитализация или выплата каждый месяц |
Ваш доход - Россельхозбанк |
Доллар США |
От 3 млн. долларов |
3 года |
3,95% |
Без пополнения и снятия, проценты в конце |
Солнечное лето - Югра |
Доллар США |
От 4,5 тысяч долларов |
1 год |
3,5% |
Доступно пополнение и снятие с ежемесячной выплатой процентов |
Евро |
От 4 тысяч евро |
1 год |
3,4% |
Вклады в иностранной валюте в банках – это удобная возможность диверсифицировать свои накопления. Найти хороший вариант размещения средств в долларах, евро или экзотических валютах столь же просто, что и в рублях. Такие вклады разнообразны и условия их не отличаются от рублевых, кроме доходности, конечно.