Вклады в иностранной валюте

В любом банке вкладчикам предлагается на выбор несколько валют для накоплений. Иногда депозитные программы имеют мультивалютный характер и объединяют сразу несколько валют, но чаще всего один и тот же продукт предусматривает размещение в рублях, долларах, евро или в других – более экзотических дензнаках. Чем отличаются банковские вклады в иностранной валюте от тех, что открываются в отечественной?

Условия размещения

Отдельно валютных вкладов на российском банковском рынке очень мало. Но выбрать в качестве альтернативы рублю другую валюту можно в большинстве депозитных программ. При этом все условия остаются такими же и не зависят от валюты вклада.

Доллары и евро можно так же, как и рубли размещать на любой указанный срок, пополнять счет и частично снимать средства, получать проценты или капитализировать их. Минимальные суммы, неснижаемый остаток, размер дополнительного взноса или лимиты на частичное снятие устанавливаются в соответствующей валюте и обычно эквиваленты этим суммам в рублях.

Вот только не всегда суммы сопоставимы. Не все банки внесли поправки в свои тарифы после резкого скачка валют в конце 2014 года. У них все еще вкладчик может выбрать – положить на счет 3 000 рублей, 100 долларов или евро. Хотя сегодня такие значения не равнозначны и эти 100 долларов по курсу уже в 2,5 раза больше, чем указанный «эквивалент» в рублях.

Еще одно расхождение, которое сейчас встречается – урезанный срок размещения валютных вкладов. Если средства в национальной валюте банки принимают и на 3-5 лет, то в долларах и евро могут предлагать лишь размещение до 1-1,5 лет. Все объясняется повышенными рисками – спрогнозировать курсы валют на столь длительный период сложно, поэтому банкиры предусмотрительно не дают таких «долгоиграющих» обещаний.

Нередко очень короткие вклады  - на 1-3 месяца могут принести доход по более высокой ставке, чем при сроке от полугода. Это тоже связано с рисками. Вполне возможно, что в долгосрочной перспективе будет выгодней все же вклад с меньшими ставками, но открытый на продолжительный срок. Тут сложно угадать.

Доходность

Основные отличия не в сроке размещения или суммах, а в размере дохода. Разница в процентных ставках по рублевым и валютным вкладам огромна. Если рубли могут принести вкладчику порядка 10% годовых, то доллары или евро – только 2-4% прироста за год, экзотические валюты принесут еще меньше – от 0,01 до 2-3% годовых.

Большие проценты в рублях вовсе не означают, что отечественные деньги лучше зарубежных, скорее наоборот – столь высокая доходность призвана хоть как-то компенсировать вкладчику потери от инфляции.

Размер процентных ставок по вкладам в любой валюте зависит от ставок рефинансирования в соответствующих странах. Вкладчик получит всегда меньше этой ставки, ведь в противном случае банку выгодней привлекать деньги не у населения, а у Центробанка. В России ключевая ставка в 2016 году равняется 10,5% годовых, на Украине – 15,5%, в Англии –0,05%, в США –0,25-0,5%, в Еврозоне - 0% годовых, а в Японии ставка рефинансирования принимают и вовсе отрицательную величину – (-0,1% годовых). Уже из этого понятно, что имеется существенная разница в стоимости валют. В таких же пропорциях и ставки по вкладам различаются в каждом банке в зависимости от валюты.

Определенное повышение ставок по валютным вкладом в России в 2015 году было вызвано проблемами с финансированием на западных рынках. Ряду банков просто запретили брать в долг «дешевые» деньги заграницей. Сейчас ситуация нормализовалась и теперь на территории страны не найти рекордные 7-8% годовых в долларах.

Целевое назначение

При намерении накопить на поездку заграницу удобно сразу начинать откладывать деньги в соответствующей валюте – никакие колебания курса уже не уменьшат собранную сумму в японских йенах или китайских юанях и путешествие не придется переносить. Это – лучший вариант не проиграть при курсовой разнице, надо лишь целенаправленно и регулярно пополнять счет нужными дензнаками.

Налогообложение

Налог с таких вкладов тоже придется уплачивать, но тут фискалы дают больше пространства для маневров – облагается НДФЛ только доход с вкладов, превышающих 9% годовых. До такого уровня доходности по вкладам в долларах или евро еще долго, поэтому клиентам банков не приходится делиться с государством своими дивидендами.

Если когда-нибудь, ставка по вашему валютному вкладу превысит 9% годовых, то с суммы дивидендов, превышающих этот лимит, вы почти треть обязаны будете заплатить в качестве НДФЛ.

Самые выгодные вклады в разной валюте-2016

Рекордсменом по количеству принимаемых во вклады экзотических валют является Промсвязьбанк – в нем есть вклады в деньгах таких государств, которых не найти в других российских учреждениях (шведская крона, австралийские и канадские доллары).

Но и остальные финансовые организации предлагают вкладчику массу интересных вариантов с разнообразными валютами. Здесь собраны вклады с максимальными ставками.

Вклады в иностранной валюте в банках – это удобная возможность диверсифицировать свои накопления. Найти хороший вариант размещения средств в долларах, евро или экзотических валютах столь же просто, что и в рублях. Такие вклады разнообразны и условия их не отличаются от рублевых, кроме доходности, конечно.