Пенсионные вклады в банках России: цессия и проценты

Никто не застрахован от сложных жизненных обстоятельств – ни трудоспособные пользователи банковских услуг, ни пожилые клиенты. Российским пенсионерам сегодня нередко приходится принимать решения, связанные с необходимостью переуступки прав требования по оформленным вкладам. При этом под действие цессии попадает личный капитал, отданный во временное пользование банку и хранящийся на срочных депозитных счетах.

 

Процедура цессии: основные моменты

Латинский термин «цессия» в последние годы стал широко применяться не только в узких профессиональных кругах, но и в среде обычных пользователей банковских услуг. Основные условия сделки по уступке прав требований прописываются в договоре – титуле (именно эта бумага является подтверждением законности процедуры). Переоформление прав на депозит производится при наличии трех сторон:

  • цедента – вкладчика, открывшего счет в банке, и желающего передать права на свой капитал другому физическому лицу;
  • цессионария – человека, который становится новым владельцем депозита;
  • должника – финансовой организации, заключившей с клиентом договор вкладного счета, и обязующейся выплачивать ему проценты в соответствии с условиями конкретной сделки.

В каких случаях клиентам пенсионного возраста стоит задуматься о заключении договора цессии? Чаще всего в переуступке прав требований на денежные средства во вкладах нуждаются пожилые вкладчики, желающие передать свои банковские сбережения близким родственникам, не дожидаясь срока окончания депозитного договора.

 

На что могут рассчитывать вкладчики?

Возможность переуступки прав требований на всю сумму депозита или часть накопленных средств вытекает из условий банковской сделки. Для оформления цессии клиенту не нужно получать согласие банка. Если в депозитном договоре этот пункт не прописан, то пенсионеру достаточно уведомить о предстоящем переоформлении сотрудников банка. 

 

Владелец вкладного счета имеет возможность переуступить право требования другому физическому лицу в следующем размере:

  • в полном объеме, включая начисленный процентный доход;
  • в определенной части пенсионных накоплений;
  • в сумме образовавшихся процентов.

 

Важное условие: частное лицо, в пользу которого произведена уступка прав требования, становится владельцем капитала, который имеется на счете в момент оформления договора цессии, т.е. собственником всей суммы вклада, включая начисленные проценты. Однако это не означает, что второй хозяин сможет пользоваться тем доходом, который будет выплачиваться банком после переоформления сделки. Точный размер средств, на которые может претендовать новый владелец счета, оговаривается сторонами в процессе заключения договора цессии.

 

Проценты по пенсионным вкладам

В связи с тем, что сотрудничество с пожилыми людьми считается важным направлением в политике каждого банка, при разработке новых депозитных программ всегда учитывается специфика обслуживания этой клиентской категории. Пенсионеры могут оформить вклады с максимальными процентами в любом финансовом учреждении на общих условиях или воспользоваться специальными депозитными программами, которые сегодня действуют во многих банках России и за рубежом.

 

Отечественные финансовые организации обычно принимают денежные средства от населения в любой из трех известных валют – в рублях, долларах США и евро. Граждане Беларуси, помимо этого, могут открыть счет в белорусских рублях. Депозит «Пенсионный» в Ощадбанке оформляется в гривнах.

 

Все пенсионные вклады открываются клиентам при предъявлении пенсионного удостоверения. Пожилым клиентам доступна также линейка онлайн-вкладов, но их популярность пока не слишком высока, поскольку пенсионеры не являются активными пользователями сети и предпочитают обслуживаться «по старинке» – в офисах банков. Попробуем выяснить, какие финансовые учреждения России предлагают зимой 2017 года лучшие условия приема сбережений людям, вышедшим на заслуженный отдых. Рейтинг составлен на основе данных, полученных на сайте «Банки.ру».

 

Рублевые банковские вклады под проценты для пенсионеров представлены в таблице

 

№№

Наименование вклада

Банк, разработавший пенсионную программу

Максимальная годовая процентная ставка

Возможные сроки заключения депозитного договора

Минимальный объем первоначального взноса, руб.

Наличие капитализации

1

«Пенсионный»

 

ПАО «Мособлбанк»

9,50

366

10 000

Отсутствует

2

«Пенсионный доход»

ПАО НБ «Траст»

8,65

181-730

5 000

Отсутствует

3

«Моя пенсия»

ПАО «Промсвязьбанк»

8,41

181-731

3 000

Имеется

4

«ИТБ-Пенсионный»

АКБ «Инвестторгбанк» (ПАО)

8,40

367

10 000

Имеется

5

«Максимальный доход-пенсионный»

ВТБ Банк Москвы

8,15

91-1095

1 000

Имеется

6

«Почетный пенсионер»

ПАО «Банк Уралсиб»

8,10

91-732

1 000

Имеется

7

«Пенсионный доход»

ПАО «Росгосстрах Банк»

7,60

181-732

1 000

Отсутствует

8

 

«МТС Пенсионный»

ПАО «МТС-Банк»

7,50

91-732

1 000

Отсутствует

9

«Пенсионный капитал»

АО «Всероссийский банк развития регионов»

6,95

365-732

1 000

Имеется

10

«Сохраняй (пенсионный)»

ПАО «Сбербанк»

6,40

31-1095

1 000

Имеется

 

Несмотря на свою известность, пенсионный пополняемый депозит в Сбербанке России не попал в представленный перечень из-за низких процентных ставок.

 

Депозит «Пенсионный» от ПАО «Мособлбанк», занявший верхнюю позицию рейтинга, предусматривает:

  • ежемесячную выплату процентов в повышенном размере;
  • возможность пополнения счета в любом объеме;
  • совершение расходных операций.

Депозит «Пенсионный доход» от ПАО НБ «Траст» может быть оформлен только в офисе банка. Эта программа позволяет пожилым клиентам открыть пополняемый счет на любой удобный срок. Личным капиталом можно пользоваться в течение всего периода действия депозитного договора.

 

Депозит «Моя пенсия», доступный посетителям ПАО «Промсвязьбанк», позволяет накопить к нужному сроку максимальную сумму, благодаря капитализации. Начисленные проценты по усмотрению клиента могут быть перечислены на отдельный счет и потрачены. Вклад является пролонгируемым, однако, не предусматривает расходных операций.

 

Депозит «ИТБ-Пенсионный» с автоматической пролонгацией, разработанный для пожилых клиентов ПАО АКБ «Инвестторгбанк», позволяет:

  • открыть счет в любой сумме;
  • вносить дополнительные средства;
  • пользоваться своими накоплениями в пределах неснижаемого значения.

Депозит «Максимальный доход-Пенсионный», который можно открыть в ВТБ Банк Москвы, дает возможность пожилым клиентам сберечь свои накопления и преумножить их. Процентный доход будет самым высоким, если выбрать капитализацию. В конце срока вклад может быть пролонгирован. Пополнять счет и снимать с него часть суммы не разрешается.

 

Депозит «Почетный пенсионер» – это одна из услуг, предлагаемых пожилым клиентам ПАО «Банк Уралсиб». Повышенная доходность достигается за счет ежемесячной капитализации. При желании начисляемые проценты можно снимать и тратить. Взносы во вклад принимаются в любое время. Расходные операции не разрешены.

 

Депозит «Пенсионный доход», который могут оформить пожилые клиенты ПАО «Росгосстрах Банк», позволяет получать процентный доход на счет пластиковой карты банка или отдельный текущий счет. Вклад можно пополнять, однако, частичное снятие условиями банковской программы не предусмотрено. Льготного расторжения нет.

 

Депозит «МТС Пенсионный», разработанный для клиентов преклонного возраста ПАО «МТС-Банк», предусматривает ежемесячную выплату процентного дохода. На счет можно в любое время вносить дополнительные средства, однако, частичное снятие банковской программой не разрешено. При досрочном расторжении договора действуют льготные условия.

 

Депозит «Пенсионный капитал», запущенный АО «Всероссийский банк развития регионов», позволяет пожилым клиентам вносить на свои счета дополнительные суммы без ограничений. Начисленные проценты выплачиваются на текущий или карточный счет владельца капитала, а также причисляются к основной сумме вклада. Расходные операции по вкладу предусмотрены.

 

Депозит «Сохраняй (пенсионный)» – одна из самых популярных программ среди людей преклонного возраста, однако, проценты по пенсионному депозиту в Сбербанке на текущий момент не очень конкурентоспособны. Наибольший доход можно получить при размещении крупной суммы на срок от 6 до 12 месяцев. Вклад нельзя пополнять, частичного снятия нет.

 

Как видите, разнообразия процентных ставок по специальным программам сегодня не наблюдается. Поэтому пенсионерам имеет смысл обратить внимание на вклады, предлагаемые всем клиентам банков, в особенности на сезонные программы.

Нашли ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter
Рекомендуем так же:

Подпишитесь на нашу рассылку и новости