Транскапиталбанк: страхование вкладов физических лиц

Страхование вкладов сегодня – это реальная возможность до минимума снизить риски вложений в банковские депозитные продукты. Агентство страхования вкладов гарантирует частным вкладчикам возмещение сбережений в пределах суммы застрахованного лимита при отзыве у банка лицензии. АСВ выплачивает до 1,4 млн. рублей вкладчикам – физическим лицам в течение 2 недель после потери лицензии банком, где хранились деньги.

Разберемся все ли вклады физических лиц в Транскапиталбанке входят в обязательную систему страхования, насколько защищены ваши средства при размещении депозитных продуктов, в чем разница между размещением застрахованных вкладов и вкладов без страхового покрытия.

Какие депозиты не попадают под действие страховки

В систему страхования вкладов не входят те вклады, которые размещены на предъявителя. Получить средства с такого счета может любой, кто предъявит сберегательную книжку или сберегательный сертификат (п. 2 ст. 5 ФЗ№177 «О страховании вкладов физ.лиц в российских банках»).

Надо различать при этом именной сберегательный сертификат и сертификат на предъявителя. Первый входит в систему страхования вкладов, а второй – нет.В Транскапиталбанке есть такие продукты, в том числе и сберегательный сертификат на предъявителя, он и не попадает под страховую защиту.

Параметры их различаются:

• Именной сберегательный сертификат. Срок размещения – от 3 месяцев до 3 лет, сумма – от 10 000 рублей до 50 млн. рублей и более – это одинаковые условия размещения средств, а вот доходность здесь от 6,3 до 9,3% годовых.
• Сберегательный сертификат на предъявителя. Оформить его можно на сумму от 10 тысяч рублей на срок от 3 до 24 месяцев, а ставка будет достигать уже значений 8,3-9,45% годовых.

Разница особо заметна при размещении суммы, попадающей под гарантированную страховую компенсацию (причем Транскапиталбанк так и не сдвинул градацию вслед за изменением лимита): от 10 000 до 700 000 рублей по именному сертификату принесет в зависимости от срока размещения 6,3-7,8% годовых, а по сертификату на предъявителя – 8,3-9,05% годовых. Далее – при оформлении сертификата на сумму свыше 700 000 рублей разрыв в ставках уменьшается, ведь и по тому, и по другому виду сертификата при превышении лимита страховка не действует.

При решении оформить сберегательный сертификат важно помнить о следующем: системой страхования вкладов защищен только именной сертификат и только на сумму до 1,4 млн. рублей, при наличии двух и более сертификатов (и других вкладов) в одном банке они суммируются и выплата по страховке полагается на общую сумму сбережений, не превышающую 1,4 млн. рублей.

Не подлежат страхованию в рамках обязательной системы страхования также обезличенные металлические вклады, их вернуть при потере банком лицензии не удастся. Другие счета, карты, вклады для физических лиц защищены в пределах установленного страхового лимита.

Застрахованные вкладыи условия вкладов за пределами лимита

Остальные вклады в Транскапиталбанке для физических лиц не являются исключениями и все попадают в систему страхования вкладов. Но есть одно «но»: средства от населения принимаются и сверх застрахованного лимита – 1,4 млн. рублей. Поэтому хоть они и участвуют в ССВ, но не полностью, а лишь в пределах указанного лимита.

В целом все 11 вкладов этого кредитного учреждения укладываются в следующие три группы:

• Процентная ставка с превышением суммы над размером страхового лимита не меняется, она просто не зависит от суммы вклада, на нее влияют только сроки размещения.
• Процентная ставка с увеличением суммы вклада растет и потому депозит в размере свыше 1,4 млн. рублей размещается под более высокий процент.
• Солидные размеры вклада – они сразу превышают лимит и такая депозитная программа не способна защитить вкладчика полностью от потерь – при отзыве лицензии он не сможет вернуть все свои сбережения, лишь сумму в 1,4 млн. рублей, поэтому все вкладчики, размещающие сразу несколько миллионов по таким программам, сильно рискуют.

Условия вкладов, попадающих под действие страховки

Условия сверхлимитных вкладов в Транскапиталбанке

Все вклады на официальном сайте Транскапиталбанка представлены с подробным описанием параметров и можно выделить условия размещения средств, попадающих под страховку и вне ее. Каждый сам решает – доверять ли банку свои накопления полностью или распределять ли их по нескольким учреждениям, стоят ли дополнительные процентные пункты риска потерять часть вложений или лучше меньшая доходность и полное спокойствие.

Рекомендации для вкладчиков, не желающих терять свои деньги в банке:

1. Выбрать надежный банк – без проблем с ликвидностью, с высоким уровнем собственного капитала и прибыли, с достаточной ликвидностью активов и отсутствием претензий со стороны ЦБ РФ.
2. Дробить свои вклады по нескольким банкам, открывать счета на членов своей семьи, а не только на свое имя, чтобы соблюдалось условие: в одном банке на человека не больше 1,4 млн. рублей.
3. Хранить свои сбережения в разных «корзинах» - размещать деньги не только на банковских счетах и вкладах, но и в других инвестиционных инструментах (ценные бумаги, ПИФы).

Стоит помнить, что вклады страхуются в любой валюте, поэтому диверсификация по счетам в разной валюте не поможет защитить от потерь при отзыве лицензии – все сбережения суммируются и если по текущему курсу сумма вкладов превысит лимит, все, что сверх этого вкладчик от Агентства страхования вкладов не получит. Придется ждать возможных выплат в ходе процедуры банкротства.

В общем вкладчик должен внимательно подходить к выбору подходящего депозитного продукта. Риски потерять сбережения существуют, несмотря на участие всех банков в Системе страхования вкладов. На примере Транскапиталбанка видно, что часть вкладчиков окажется без своих денег, если банк будет лишен лицензии.