Вклады в рублях с высокой процентной ставкой

Банковские структуры не относятся к благотворительным организациям, поэтому они не просто так устанавливают высокие ставки по вкладам в рублях и выплачивают клиентам деньги за размещение средств. Все банально – вкладчики и их сбережения нужны банку для достижения определенных целей, а вовсе не для того, чтобы частные лица смогли побольше скопить денег. Когда же можно рассчитывать на максимально высокие процентные ставки по вкладам?

 

Банк планирует много заработать

Вклад с высокой процентной ставкой в рублях предлагается физическим лицам, если у банка есть возможность заработать на этих деньгах еще больше. Предлагает вам банкир 10% годовых, значит, он рассчитывает заработать за тот же срок уже 20% годовых.

 

Когда это происходит:

  • Банк выдает быстрые кредиты по высоким ставкам и точно знает, что с учетом невозврата все равно сможет заплатить своим вкладчикам проценты, покрыть все расходы на выдачу и сопровождение кредитов, да еще и прибыль от сделки получить. Такие вклады могут быть любыми – на несколько месяцев, на несколько лет, с пополнением и без, с возможностью снимать часть средств и досрочно забирать деньги.
  • Банк инвестирует средства в другие финансовые инструменты – ПИФы, акции, облигации – с повышенной доходностью или в коммерческие проекты, чтобы получить дивиденды в долгосрочном периоде. Такие вклады обычно принимаются фиксировано – на определенный срок в 1-3 года, в определенном размере – без возможности потратить часть денег или добавить взнос.

По умолчанию процентная ставка по депозитам будет выше в том банке, который выдает деньги в кредит под высокие проценты и при этом выдерживает адекватный уровень риска в своем кредитном портфеле. Если ему заемщики не особо дисциплинировано возвращают средства, то и вкладчикам платить много он не может – велики потери, чтобы переплачивать и обещать высокую доходность.

 

Центробанк как раз и отслеживает работу кредитных организаций по этому направлению и если банки предпочитают высокорискованную кредитную политику и постоянно теряют деньги, рискуя средствами вкладчиков, то ЦБ РФ отзывает лицензию.

 

Угадать, в каком банке как вкладывают средства населения сложно, если это – не кредиты физическим лицам. Если активную рекламу кредитов может увидеть каждый, как и узнать их условия, то угадать, какие сделки проворачивают банкиры за закрытыми дверями своих кабинетов и куда инвестируют средства, невозможно.

 

Но зависимость: больше срок и меньше доступа к деньгам, значит, выше ставка все еще прослеживается в депозитных программах. Хотя есть исключения, но это уже станет сигналом о том, что банк за счет вкладчиков думает решить свои проблемы, а не просто больше заработать.

 

Банк хочет решить свои проблемы

Для любого банка важно выполнять указания ЦБ РФ и придерживаться установленным им нормативов на всевозможные показатели деятельности. Чаще остальных Центробанк проверяет ликвидность и резервы кредитных организаций. Если в какой-то момент становится ясно, что банк не справляется со своими обязательствами и долгов у него больше, чем активов и резервов недостаточно, это – сигнал котзыву лицензии.

 

Для повышения ликвидности банки судорожно ищут дополнительные денежные средства. Взять их в такой ситуации проще у населения: вкладчики вопросов не задают, документацию и отчетность банка не проверяют, показатели ликвидности не анализируют, риски не оценивают, не то что другие кредиторы.

 

Чтобы поскорей получить наличные деньги – самый высоколиквидный актив – банк может объявить акцию и предложить самые высокие ставки по вкладам в рублях. Это привлечет клиентов и они принесут свои сбережения в банк, помогая ему заткнуть возникший «кассовый разрыв» и финансовую яму.

 

Все по плану. Обычно такие провалы случаются у банка регулярно и они совпадают с ростом трат у клиентов, например, перед Новым годом многие оставляют свои деньги в магазинах и вскрывают кубышки в банке, повышением объема выдаваемых кредитов опять же перед праздниками, окончанием срока размещения очередной партии сезонных вкладов. Сразу же банк должен восполнить свои потери и привлечь взамен ушедших денег новые.

 

Такие специальные предложения готовятся заранее, чтобы в нужное время развернуть рекламную кампанию и начать потихоньку привлекать новых вкладчиков еще до того, как кончатся свободные деньги банка и возникнет угрозы финансовой устойчивости.

 

Ставки по сезонным вкладам немного выше рыночных, условия их тщательно просчитаны, чтобы банку было необременительно потом выплачивать все обещанные проценты.Кредитной организации невыгодно выставлять высокие ставки надолго, ведь разрыв ликвидности временный и можно быстро выровнять финансовое положение, поэтому и предлагать вклады на несколько лет под огромные проценты нецелесообразно. Такие сезонные предложения обычно с высокой ставкой, но размещаются они на 1-3 месяца, реже – на полгода, не дольше.

 

Аврал и паника. Но есть не только плановые убытки, а дыры, которые надо затыкать очень срочно. В такой ситуации ставки сразу подскакивают до максимума, предварительной подготовки не ведется и потому условия предлагаются очень привлекательные, чтобы клиент долго не раздумывал – нести свои деньги под такой процент или нет.

 

Деньги нужно незамедлительно, а возвращать их банк  быстро не сможет, еще и с выплатой такого дохода клиентам, ведь непонятно, что вообще произойдет с ним. Откладывая решение вопроса с вкладчиками, проблемный банк может предложить размещение вкладов с выгодными ставками и на 1-2 года. Вот только, если его план по исправлению ситуации не удастся, он может и лицензию потерять. Поэтому вкладчики должны остерегаться слишком щедрых предложений.

 

Банк благодарит своих лояльных клиентов

Не всегда у финансовых учреждений все плохо, и не всегда они преследуют очень меркантильные цели. Есть еще вариант, когда они предлагают высокие ставки по вкладам – если хотят поблагодарить своих постоянных клиентов.

 

Для банка хорошо, когда один человек держит у него несколько счетов – зарплатный, карточный, депозитный, кредитный. Так, есть больше информации о финансовом поведении этого клиента, копится статистика обо всех его сделках и операциях, можно предсказать, сколько он тратит, как обращается с деньгами, решить вопрос с погашением просроченного долга или с уверенностью и без риска выдать новый кредит.

 

Даже в топ банков России можно найти выгодные вклады в рублях с высокими ставками для зарплатных клиентов, для пенсионеров, для Вип-клиентов, которые обслуживаются в этом банке давно. Иногда это всего лишь дополнительные 0,5-1 процентных пункта от базового уровня доходности, иногда – специальная депозитная программа с особыми условиями для «своих».

 

Опасаться таких предложений не стоит – они не сигнализируют о том, что банк собирается на вас нажиться или вообще идет ко дну. Просто он старается удержать действующих клиентов и говорит им так «спасибо» за лояльность.

Нашли ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter
Рекомендуем так же:

Подпишитесь на нашу рассылку и новости