Как открыть депозит в банках?

Оформить кредит намного сложнее, чем открыть вклады в банке. Но и при размещении вклада есть определенные правила и процедуры, требования к клиентам и их документах. Открытие вклада – это сделка частного лица с банком, заключение договора, поэтому все должно проходить в соответствии с законодательством без нарушения правовых норм.

 

Размещение вкладов физическим лицам в банках РФ

Закон о банковской деятельности дает такое определение понятию «вклады»: это денежные средства, которые физлица для хранения и получения дохода размещают в кредитных учреждениях. Принимаются они в рублях и иностранных валютах в соответствии с депозитными программами конкретного банка.

 

Требования к вкладчику

Стать вкладчиком может как гражданин России, так и нерезидент – иностранец или лицо без гражданства (ст. 37 ФЗ №395-1 Закона о банках). Частные лица могут открывать на свое имя вклады с 14 лет. Это право пользоваться банковскими продуктами прописано в Гражданском кодексе (ст. 26). Но некоторые банки попросят у юного вкладчика письменного разрешения родителей или опекунов.

 

Из документов при обращении в банк понадобится только удостоверение личности – паспорт гражданина РФ или паспорт иностранного гражданина. Если паспорта нет, то заменить его может временное удостоверение личности от УФМС, а военнослужащие могут предъявить свой военный билет, если на руках у них не будет других документов.

 

Но если вклад специализированный – для пенсионеров или для студентов, нужно будет подтвердить свое право на их размещение, предъявив пенсионное удостоверение или студенческий билет.

 

Открытие офлайн

Вот с паспортом и придется явиться в отделение выбранного банка, чтобы доверить ему свои сбережения. Банк должен убедиться, что вкладчик – тот, за кого себя выдает, уверенная идентификация личности при работе с деньгами никогда не будет лишней.

 

Новоиспеченному клиенту будет предложено заполнить анкету-заявление, указать, кроме паспортных данных еще и ИНН (при наличии), а также контактные данные.

 

Деньги предлагается внести наличными в кассу, но есть варианты безналичного перечисления средств во вклад. На руки вкладчик получает договор вклада и приходной кассовый ордер о внесении первоначальной суммы на счет. Займет вся процедура минут 10-15, не считая возможного ожидания в очереди и дороги до банка.

 

Открытие онлайн

Чтобы дистанционно открыть депозит в банке, необходимо уже являться клиентом кредитного учреждения и получить доступ в личный кабинет его интернет-банкинга. При выдаче дебетовой или кредитной карты обычно предлагается сразу подписать комплексный (универсальный) договор, по которому клиенту присваивается логин и выдается пароль для сервиса банкинга.

 

После этого можно онлайн совершать ряд операций по карточному счету – переводить деньги, оплачивать услуги, делать накопления, открывая вклады.

 

В списке доступных депозитных продуктов надо выбрать подходящий, изучить договор с тарифами на размещение средств в электронном виде, согласиться с его условиями и перечислить сумму во вклад.  Все необходимые транзакции и проводки будут совершены дистанционно. Лично посещать отделение банка не потребуется, договор будет считаться подписанным в электронном виде, паспорт клиенту предъявлять не надо – он его уже однажды показал, при выдаче карты и заключении единого договора. Подписание договора происходит посредством кода из смс-сообщения.

 

На онлайн-размещение денег через личный кабинет клиента банка потратить необходимо всего от 1 до 3 минут, без учета времени на сравнение тарифов и изучение условий договора. Деньги окажутся во вкладе мгновенно, если операционный день не закрыт, либо утром – с началом нового рабочего дня.

 

Открытие депозитов частными лицами за границей

Гражданам РФ разрешается размещать деньги не только в отечественных банках, но и зарубежом – в иностранных финансовых учреждениях согласно ст.12 Закона о валютном регулировании и контроле. Всем за исключением перечня лиц, которым эта возможность недоступна, в соответствии с ФЗ №79 о таком запрете.

 

Кто не может открыть вклад за пределами РФ:

  • чиновники государственного уровня;
  • заместители Генпрокурора;
  • члены совета директоров Центробанка;
  • те, кого назначает на должность Президент или Правительство РФ;
  • губернаторы, главы муниципальных образований, главы местных администраций;
  • депутаты федерального, регионального и муниципального уровней;
  • супруги всех перечисленных лиц и их несовершеннолетние дети.

Если вы не относитесь к категории госслужащих и не являетесь депутатом, то имеете полное право открывать счета и вклады в зарубежных банках.

 

Что надо для того, чтобы стать вкладчиком иностранного банка

В любом случае свои правила есть и в этой процедуре, да и на местах – в самих банках есть свои особенности: есть большая разница, где открыть депозит в швейцарском банке или в казахстанском Каспий банке. Эти особенности точно будут отличаться от размещения средств в ВТБ 24.

 

Для открытия вклада в зарубежных банках нужно лично явиться в отделение, посетив чужую страну, либо действовать через фирму-посредника, оформив соответствующую доверенность.

 

Процесс знакомства с клиентом, изучения его документов и всевозможных проверок может занимать 2-3 недели или даже несколько месяцев. Просто так иностранцам не разрешается сдавать свои деньги в иностранный банк. Нередко специалисты тщательно проверяют источник появления этих средств. Потенциального клиента не просто спрашивают, откуда он взял деньги, которые решил теперь доверить банку, но и требуют справки о доходах, документы о сделках по продаже недвижимости и другие бумаги, чтобы выяснить происхождение всех этих сумм.

 

Дополнительно нужно показать справки о составе семьи и дать информацию о супруге, детях, уведомить банк придется и о месте работы, предъявив справку по форме 2-НДФЛ c нотариальным переводом. Понадобится и справка об отсутствии неснятой судимости и проведении расследования в отношении потенциального вкладчика.

 

Проще россиянам общаться с банками стран СНГ, так как открыть депозит в Народном банке Казахстана легче, чем разместить деньги в швейцарском банке. Зарубежные банки обычно устанавливают минимальную сумму для вклада от иностранцев на высоком уровне – порог входа может составлять и 50 – 100 тысяч евро или долларов, а в некоторых банках – от 1 миллиона.

 

Это не касается банков, которые активно используются в качестве оффшоров, они привлекают клиентов доступностью и позволяют открыть вклад на сумму от 100 – 200 евро/долларов. Лояльностью отличаются китайские и прибалтийские банки, они примут вклады и на 50-100 долларов.

 

Где можно открывать вклады

В Швейцарии придется пройти долгую и тщательную проверку, чтобы стать вкладчиком. Банкиры там не связываются с клиентами, которые отмывают нелегальные деньги и замешаны в коррупционных скандалах.


Скандинавские банки не откроют счета российским гражданам, если у тех нет особых оснований для наличия такого счета в Швеции, Норвегии, Финляндии, например, ведение бизнеса, покупка недвижимости, получение вида на жительство и т.д.

 

Несколько проще, но все же затратно и долго открывать депозит в банках США или Великобритании. Также надо доказать, что счет необходим и деньги получены легальным путем.

 

Самые доступные банки для расположены в Прибалтике – в Латвии и Литве легко открыть вклад даже дистанционно, пообщаться с представителем банка можно по телефону и все документы отправить в электронном виде.

 

Не особо придирчивы и китайские банкиры, однако, в Сингапуре вклад не так прост открыть.

 

Но вот страны СНГ относятся к российским вкладчикам лояльно. Так, в Беларуси при личном визите в десяток банков россияне могут открыть вклад на тех же условиях, что и местные жители. Для дистанционного управления счетом выдается специальная карта. Кстати, белорусская система страхования вкладов не имеет лимита по сумме – все деньги вкладчиков будут выплачены при отзыве лицензии у финансового учреждения. Да и банки здесь теряют лицензии не так часто как в РФ.

 

Что делать после открытия счета

Российские граждане, которые вывели свои средства заграницу и решили открыть там вклад, должны в течение месяца после этого события оповестить местную налоговую об этом. Отсутствие такого уведомления станет основанием для взыскивания штрафа до 5 000 рублей.


Затем каждый год частные лица должны отчитываться об оборотах по этому счету и подавать в налоговую отчет о движении денежных средств: сумма расходных и входящих операций, остатки на начало и конец года.

 

Управлять операциями по вкладу можно при личном визите в банк, посредством банковской карты и сервиса интернет-банкинга, факсимильной связи, курьерской почты и чековой книжки. Можно поручить управление счетом специализированной фирме-посреднику. Но в любом случае придется платить – комиссии за транзакции, за выписки и предоставление информации об оборотах, за предоставление защищенных каналов связи и сервисов банкинга, за обслуживание счета.

 

Насколько выгодны иностранные вклады

Ожидать высокой доходности от вкладов в зарубежных банках не стоит. Ставки в местной валюте невысоки. Разместить сбережения в долларах, франках, фунтах на родине этих денежных единиц можно лишь под 0,5-1% годовых.

 

Но даже не маленькие проценты отпугивают, а то, что от процентного дохода еще и придется заплатить налоги.

 

В России НДФЛ взимается только с дохода, который превышает ставку рефинансирования на 5 процентных пунктов. С 27 марта 2017 марта она равняется 9,75% годовых.  Если прибавить 5 п.п., то предел доходности вклада, не облагаемый налогом равняется 14,75% годовых. Вот, если сейчас в российском банке вы умудритесь найти вклад со ставкой 15% годовых, то на сверхлимитную разницу – 0,25% заплатите подоходный налог 35% от этой части суммы начисленных процентов.

 

В иностранных государствах налог взимается и рассчитывается от всего дохода по вкладам, то есть в США придется заплатить 35% от всей суммы начисленных процентов, в Швейцарии – 45%, в Австрии и Бельгии – 50%.

 

В конечном итоге вклад за пределами РФ открывают вовсе не для получения дохода (он мизерный), а для хранения денег, необходимых для ведения бизнеса заграницей, для оплаты обучения в иностранных университетах, для предстоящей сделки по покупке недвижимости или для оформления документов, разрешающих проживание в чужой стране.

Нашли ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter
Рекомендуем так же:

Подпишитесь на нашу рассылку и новости