Вклады застрахованные государством

Гарантии для вкладчиков в странах Запада существовали давно, а вот банки из стран СНГ не обещали долгое время своим клиентам безопасности вложений. Сравнительно недавно в России (2005), Беларуси (2008) и на Украине (2001) появились системы обязательного страхования вкладов с теми условиями, которые действуют до сих пор. На юридические лица гарантия возврата средств не действует, а вот частным вкладчикам везет – им государство обещает вернуть хотя бы часть накоплений.

 

Как российские банки страхуют вклады населения

Агентство страхования вкладов в РФ занимается обеспечением гарантированных выплат вкладчикам. Система страхования является обязательной для банков, желающих принимать вклады у населения. Центробанк просто не выдаст лицензию на эту деятельность, если финансовое учреждение не сделало взнос в общий фонд.

 

В 2017 году вклады страхуются со следующими ограничениями:

  • клиент банка, чьи деньги защищены – частное лицо или индивидуальный предприниматель;
  • гарантированное возмещение на сумму до 1 400 000 рублей (сама сумма накоплений и проценты), остальное выплачивается в рамках процедуры банкротства и не за счет страхового фонда АСВ;
  • не все счета и вклады входят в систему страхования – компенсации не положено по обезличенным металлическим счетам, сберегательным сертификатам на предъявителя, неименным сберкнижкам, средствам в доверительном управлении, субординированным депозитам ИП, а также счетам нотариусов и адвокатов.

При отзыве лицензии наступает страховой случай и АСВ через 2 недели начинает выплачивать деньги клиентам, потерявшим свои накопления в закрывшемся банке. Выплаты производятся в течение 2 лет с даты наступления страхового случая.

 

Деньги возмещаются по страховке только в пределах лимита, даже если средства клиента распределены по разным филиалам этого банка и хранятся в различных инструментах. Страховка покрывает отзыв лицензии, ликвидацию и банкротство кредитного учреждения. Если принято решение приостановить деятельность банка, то ЦБ РФ назначает конкурсного управляющего, которым является Агентство по страхования вкладов.

 

АСВ ведет реестр всех кредиторов, в том числе и частных вкладчиков и клиентов-предпринимателей, оповещает всех о предстоящих выплатах страховых возмещений и возврату средств, которые не защищены страховкой. Назначает агентство и банки-агенты, которые займутся непосредственно выдачей страховых возмещений – получить свои деньги можно наличным ив кассе или безналичным переводом на любой имеющийся счет.

 

Выплаты производятся только в российских рублях, если были вклады в иностранной валюте, то конвертация из долларов, евро и других валют в рубли производится на дату наступления страхового случая.

 

Отдельно учитываются кредиты, отдельно вклады. Погашать кредит придется все равно и он не будет уменьшен на сумму сбережений, которые находились в том же банке. Отдельно надо будет получать возмещение, а отдельно – решать вопрос с погашением долга. Список банков – участников системы страхования вкладов и перечень страховых случаев найти можно на сайте Центрального банка РФ и на сайте АСВ.

 

Как защищены вклады в белорусских банках

В Беларуси вклад, застрахованный государством, компенсируется полностью, без ограничений по сумме. От лимитов было решено отказаться. Но вот входят в систему страхования только вклады и счета частных лиц – граждан республики Беларусь, иностранцев, лиц без гражданства, а на вклады индивидуальных предпринимателей защита не распространяется.

 

Какие вклады застрахованы государством? В число застрахованных средств входят деньги на дебетовых карточках физических лиц, сберегательные сертификаты вне зависимости от того – именные они или на предъявителя. Выплаты производятся в валюте вклада – в белорусских или российских рублях, долларах США ил ив евро.

 

Решение об отзыве лицензии у банка принимает Национальный банк Беларуси, занимается непосредственно выплатами банк-поверенный – Банк Минск-Москва, а контролирует процесс и ведет реестры кредиторов Агентство по гарантированному возмещению банковских вкладов физических лиц.

Выплата страховых возмещений производится через две недели после наступления страхового случая и в течение месяца с момента обращения вкладчика. Для возврата своих средств клиенту надо предъявить паспорт и заявление. Длится период выплат 2 года, но если он был пропущен вкладчиком по уважительной причине, можно получить деньги и позже.

 

На сегодня агентством выплачено 99,9% всех вкладов, которые находились в обанкротившихся банках. К концу этой весной подошел срок обращения клиентов Дельта-Банк, а в мае закончится период выплат возмещения в ИнтерПейБанке.

 

В этой стране действует удобное правило: кредиты и вклады учитываются в одном котле. Если у клиента лежат на счетах деньги, то за их счет будут погашены сначала обязательства перед банком, а на руки он получит только разницу. Не придется думать, как возвращать кредит, не получив возмещения.

 

Застрахованные вклады в украинских банках

В Украине деятельностью по обязательному страхованию вкладов занимается Фонд гарантирования вкладов физлиц. В него на временной или постоянной основе должны входить все банки страны. Если банк не выполняет какие-то нормативы НБУ, его исключают из Фонда и приостанавливают его деятельность по приему вкладов у населения.

 

Сумма вклада, застрахованная государством, в Украине достигает 200 000 гривен, в этот лимит входят сбережения и, начисленные к моменту наступления страхового случая проценты. Кстати, вклады до 1 гривны не выплачиваются. Возмещению подлежат средства на счетах всех физических лиц, кроме тех, кто мог как-то повлиять на деятельность закрывшегося банка:

  • члены совета директоров, наблюдательного совета, ревизионной комиссии;
  • аудиторы, которые проверяли банк в течение последних трех лет;
  • акционеры банка, владеющие более чем 10% его уставного капитала, и их представители;
  • вкладчики, которые пользуются какими-то преференциями и льготами, из-за чего и пострадала платежеспособность банка в целом.

Всем этим лицам в рамках программы гарантированного возмещения вкладов не вернут их деньги, хранящиеся в банке, потерявшем лицензию. Также не попадают в число счастливчиков наравне с юридическими лицами и предприниматели, деньги возмещаются лишь частным клиентам банка.

Страховые компенсации выплачиваются только в гривнах, если они были размещены в иностранных валютах, то пересчитываются на отечественную валюту по курсу на день закрытия банка.

 

Выплаты из Фонда начинаются банками-агентами как можно скорее и длятся всего три месяца, а если пострадал какой-то системообразующий банк, то этот срок возмещений продлевается до полугода. Обратиться за своими сбережениями, восстановив срок в судебном порядке, вкладчики могут в течение 3 лет.

 

Сводная таблица условий программы страхования вкладов в разных странах

 

Россия

Беларусь

Украина

Кто управляет системой

Агентство страхования вкладов

Агентство по гарантированному возмещению банковских вкладов (депозитов) физических лиц

Фонд гарантирования вкладов физических лиц

 

Какие банки участвуют

Все, имеющие лицензию на привлечение вкладов

Все банки, внесенные Национальным банком в реестр

Все кредитные учреждения, имеющие лицензию на банковскую деятельность, кроме Сбербанка Украины

Какие вкладчики защищены

Частные лица и ИП, кроме нотариусов и адвокатов

Все частные лица, но не предприниматели

Все физические лица, кроме аффилированных лиц – акционеров, аудиторов, членов совета директоров

Какие вклады включены в систему

Все счета, карты, вклады частных клиентов и ИП

Все счета, вклады, карты частных клиентов, в том числе сберегательные сертификаты всех видов

Все счета, карты и вклады частных клиентов

Какие вклады не участвуют

ОМС, сберегательные сертификаты на предъявителя и неименные сберкнижки, счета нотариусов и адвокатов

Нет таких

Нет таких

Лимит возмещения

до 1 400 000 рублей

Без ограничений

до 200 000 гривен

Валюта возмещения

Российские рубли

В соответствующей валюте вклада

 Гривны

Срок подачи заявления на возмещение

Через две недели после страхового случая

Через две недели после страхового случая

1-2 недели

Срок исковой давности для получения страхового возмещения

Два года

Два года

3-6 месяцев, срок исковой давности – 3 года

 

В каждой стране свой способ обезопасить вкладчиков банков. В Украине, Беларуси и России участие банков в системе страхования обязательно, что повышает уровень доверия населения к этим финансовым учреждениям.

 

Чтобы точно получить свои накопления обратно даже при отзыве лицензии и закрытии банка, клиенты должны помнить об основных правилах страхового возмещения. Стоит учитывать лимиты возмещений в России и Украине, помнить о том, что предприниматели не смогут вернуть свои деньги со счетов в Беларуси и Украине, а в России исключением почему-то стали нотариусы и адвокаты. Обращаться в специальное учреждение, управляющее выплатами страховых возмещений нужно в отведенный срок, иначе можно и не получить свои кровные без вмешательства суда. В Росии и Беларуси на это дается два года, а в Украине – всего 3-6 месяцев.

 

На случай, если банк «потерял» ваши деньги, стоит сохранять все документы по вкладу – договор, выписки со счета, смс-уведомления о балансе, кассовые приходные ордера и чеки из банкомата о пополнении карты. Это все поможет восстановить реальную картину и получить всю сумму накоплений.

Нашли ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter
Рекомендуем так же:

Подпишитесь на нашу рассылку и новости