Вклады застрахованные государством

Гарантии для вкладчиков в странах Запада существовали давно, а вот банки из стран СНГ не обещали долгое время своим клиентам безопасности вложений. Сравнительно недавно в России (2005), Беларуси (2008) и на Украине (2001) появились системы обязательного страхования вкладов с теми условиями, которые действуют до сих пор. На юридические лица гарантия возврата средств не действует, а вот частным вкладчикам везет – им государство обещает вернуть хотя бы часть накоплений.

Как российские банки страхуют вклады населения

Агентство страхования вкладов в РФ занимается обеспечением гарантированных выплат вкладчикам. Система страхования является обязательной для банков, желающих принимать вклады у населения. Центробанк просто не выдаст лицензию на эту деятельность, если финансовое учреждение не сделало взнос в общий фонд.

В 2017 году вклады страхуются со следующими ограничениями:

• клиент банка, чьи деньги защищены – частное лицо или индивидуальный предприниматель;
• гарантированное возмещение на сумму до 1 400 000 рублей (сама сумма накоплений и проценты), остальное выплачивается в рамках процедуры банкротства и не за счет страхового фонда АСВ;
• не все счета и вклады входят в систему страхования – компенсации не положено по обезличенным металлическим счетам, сберегательным сертификатам на предъявителя, неименным сберкнижкам, средствам в доверительном управлении, субординированным депозитам ИП, а также счетам нотариусов и адвокатов.

При отзыве лицензии наступает страховой случай и АСВ через 2 недели начинает выплачивать деньги клиентам, потерявшим свои накопления в закрывшемся банке. Выплаты производятся в течение 2 лет с даты наступления страхового случая.

Деньги возмещаются по страховке только в пределах лимита, даже если средства клиента распределены по разным филиалам этого банка и хранятся в различных инструментах. Страховка покрывает отзыв лицензии, ликвидацию и банкротство кредитного учреждения. Если принято решение приостановить деятельность банка, то ЦБ РФ назначает конкурсного управляющего, которым является Агентство по страхования вкладов.

АСВ ведет реестр всех кредиторов, в том числе и частных вкладчиков и клиентов-предпринимателей, оповещает всех о предстоящих выплатах страховых возмещений и возврату средств, которые не защищены страховкой. Назначает агентство и банки-агенты, которые займутся непосредственно выдачей страховых возмещений – получить свои деньги можно наличным ив кассе или безналичным переводом на любой имеющийся счет.

Выплаты производятся только в российских рублях, если были вклады в иностранной валюте, то конвертация из долларов, евро и других валют в рубли производится на дату наступления страхового случая.

Отдельно учитываются кредиты, отдельно вклады. Погашать кредит придется все равно и он не будет уменьшен на сумму сбережений, которые находились в том же банке. Отдельно надо будет получать возмещение, а отдельно – решать вопрос с погашением долга. Список банков – участников системы страхования вкладов и перечень страховых случаев найти можно на сайте Центрального банка РФ и на сайте АСВ.

Как защищены вклады в белорусских банках

В Беларуси вклад, застрахованный государством, компенсируется полностью, без ограничений по сумме. От лимитов было решено отказаться. Но вот входят в систему страхования только вклады и счета частных лиц – граждан республики Беларусь, иностранцев, лиц без гражданства, а на вклады индивидуальных предпринимателей защита не распространяется.

Какие вклады застрахованы государством? В число застрахованных средств входят деньги на дебетовых карточках физических лиц, сберегательные сертификаты вне зависимости от того – именные они или на предъявителя. Выплаты производятся в валюте вклада – в белорусских или российских рублях, долларах США ил ив евро.

Решение об отзыве лицензии у банка принимает Национальный банк Беларуси, занимается непосредственно выплатами банк-поверенный – Банк Минск-Москва, а контролирует процесс и ведет реестры кредиторов Агентство по гарантированному возмещению банковских вкладов физических лиц.

Выплата страховых возмещений производится через две недели после наступления страхового случая и в течение месяца с момента обращения вкладчика. Для возврата своих средств клиенту надо предъявить паспорт и заявление. Длится период выплат 2 года, но если он был пропущен вкладчиком по уважительной причине, можно получить деньги и позже.

На сегодня агентством выплачено 99,9% всех вкладов, которые находились в обанкротившихся банках. К концу этой весной подошел срок обращения клиентов Дельта-Банк, а в мае закончится период выплат возмещения в ИнтерПейБанке.

В этой стране действует удобное правило: кредиты и вклады учитываются в одном котле. Если у клиента лежат на счетах деньги, то за их счет будут погашены сначала обязательства перед банком, а на руки он получит только разницу. Не придется думать, как возвращать кредит, не получив возмещения.

Застрахованные вклады в украинских банках

В Украине деятельностью по обязательному страхованию вкладов занимается Фонд гарантирования вкладов физлиц. В него на временной или постоянной основе должны входить все банки страны. Если банк не выполняет какие-то нормативы НБУ, его исключают из Фонда и приостанавливают его деятельность по приему вкладов у населения.

Сумма вклада, застрахованная государством, в Украине достигает 200 000 гривен, в этот лимит входят сбережения и, начисленные к моменту наступления страхового случая проценты. Кстати, вклады до 1 гривны не выплачиваются. Возмещению подлежат средства на счетах всех физических лиц, кроме тех, кто мог как-то повлиять на деятельность закрывшегося банка:

• члены совета директоров, наблюдательного совета, ревизионной комиссии;
• аудиторы, которые проверяли банк в течение последних трех лет;
• акционеры банка, владеющие более чем 10% его уставного капитала, и их представители;
• вкладчики, которые пользуются какими-то преференциями и льготами, из-за чего и пострадала платежеспособность банка в целом.

Всем этим лицам в рамках программы гарантированного возмещения вкладов не вернут их деньги, хранящиеся в банке, потерявшем лицензию. Также не попадают в число счастливчиков наравне с юридическими лицами и предприниматели, деньги возмещаются лишь частным клиентам банка.

Страховые компенсации выплачиваются только в гривнах, если они были размещены в иностранных валютах, то пересчитываются на отечественную валюту по курсу на день закрытия банка.

Выплаты из Фонда начинаются банками-агентами как можно скорее и длятся всего три месяца, а если пострадал какой-то системообразующий банк, то этот срок возмещений продлевается до полугода. Обратиться за своими сбережениями, восстановив срок в судебном порядке, вкладчики могут в течение 3 лет.

Сводная таблица условий программы страхования вкладов в разных странах

В каждой стране свой способ обезопасить вкладчиков банков. В Украине, Беларуси и России участие банков в системе страхования обязательно, что повышает уровень доверия населения к этим финансовым учреждениям.

Чтобы точно получить свои накопления обратно даже при отзыве лицензии и закрытии банка, клиенты должны помнить об основных правилах страхового возмещения. Стоит учитывать лимиты возмещений в России и Украине, помнить о том, что предприниматели не смогут вернуть свои деньги со счетов в Беларуси и Украине, а в России исключением почему-то стали нотариусы и адвокаты. Обращаться в специальное учреждение, управляющее выплатами страховых возмещений нужно в отведенный срок, иначе можно и не получить свои кровные без вмешательства суда. В Росии и Беларуси на это дается два года, а в Украине – всего 3-6 месяцев.

На случай, если банк «потерял» ваши деньги, стоит сохранять все документы по вкладу – договор, выписки со счета, смс-уведомления о балансе, кассовые приходные ордера и чеки из банкомата о пополнении карты. Это все поможет восстановить реальную картину и получить всю сумму накоплений.