Эффективная процентная ставка – это объективный показатель

Эффективная процентная ставка – это

   Эффективная процентная ставка – это объективный показатель фактической стоимости кредитного предложения, учитывающий все осуществляемые виды оплат по кредиту.

  Иными словами, эффективная процентная ставка – это реальная стоимость кредитного предложения.

  Теперь попробуем разобраться в сути этого понятия и его практическом применении. Очень часто так бывает, что потенциальные заемщики оценивают дороговизну предложения по кредиту от банка, лишь исходя из обозначенной процентной ставки, размер которой декларирует банк в своей рекламе или предоставляя вам консультацию по существующим кредитным программам.

   Расчет же эффективной процентной ставки позволяет выявить всю массу оплат по кредиту и дать этому процентную оценку, которая, собственно, и будет отражать реалии кредитного предложения. Дело в том, что кредитное предложение кроме процентных ставок еще сопровождают и различные комиссии, а также дополнительные виды расходов. Например, суммы уплачиваемых страховых премий или плата за услуги оценщика при оформлении ипотечного кредита.

   Вообще, с 1 июля 2007 года все банки, которые предоставляют кредиты, должны рассчитывать эффективную ставку и представлять данные расчета заемщику в соответствии с положением № 254-П. Но, дело в том, что нет каких-либо критериев, согласно которым были бы установлены сроки такого информирования, например, на стадии ознакомления с кредитными предложениями.

   Как правило, информацию о эффективной процентной ставке банк указывает уже в договоре кредитования. Но, как вы знаете из практики, на предварительное ознакомление такой договор не представляется, он фактически передается клиенту в момент подписания и оформления кредита. В этом варианте, крайне редки случаи, когда заемщик обращает внимание на эту информацию в договоре, естественно, по причине спешки и также в связи с тем, что документ достаточно объемный.

 

Расчет эффективной процентной ставки

   Чтобы вы могли себе четко представить методику расчета эффективной ставки, да и осознать весь ее смысл, есть необходимость показать вам это на практическом примере.

   Итак, за основу возьмем ипотечный кредит, например, на 1000000 рублей, под процентную ставку 12% и на срок 1 год. Квартира, приобретаемая по ипотеке – это жилье на вторичном рынке, а значит, обязательно делается оценка. Предположим, что сумма оценки – 1% от стоимости объекта. Ну, и как же при ипотеке без выплаты ежегодных страховых премий, пусть их размер будет 1% от стоимости объекта, за счет того, что квартира застрахована от различных видов рисков. Это, кстати, также неотъемлемое условие ипотечного кредитования в подавляющем большинстве банков.

  Теперь представим всю эту информацию в виде таблицы:

условие ипотечного кредитованияусловие ипотечного кредитования

А теперь во второй таблице увидим график платежей по системе аннуитетных и дифференцированных платежей и рассчитанные на основании всех выплат эффективные ставки.

график платежей по системе аннуитетных и дифференцированных платежейграфик платежей по системе аннуитетных и дифференцированных платежей

   Итак, в результате эффективная ставка по ипотеке при аннуитетных платежах получилась равной 40,88%, а при дифференцированных – 41,4%.

   Такие результаты, мягко говоря, впечатляют, и отнюдь не в приятную сторону. Теперь вы понимаете разницу между декларируемой банком ставкой, которой они манипулируют, пытаясь привлечь к кредитованию и фактической, которую вы выплачиваете из своих кровных.

   Цель банка – продать свой продукт, коим является кредит, а ваша цель знать все о том, что покупаете, не номинально, а реально и в цифрах. Исходя их этого вывод таков: считать в обязательном порядке эффективные ставки по всем кредитным предложениям.

Нашли ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter
Рекомендуем так же:

Подпишитесь на нашу рассылку и новости