Принципы кредитования

Принципы кредитования

  Кредитные отношения обычно развиваются по определенным правилам и строятся на основании ряда принципов, которые и раскрывают суть этого явления наряду с прочими элементами. Итак, принципы кредитования обычно выделяются следующие.

 

Возвратность кредита

  Это один из основополагающих признаков и принципов кредита, без которого пропадает сама суть подобных взаимоотношений. В данном случае, этот принцип означает, что, согласно взятым обязательствам, заемщик обязуется вернуть все денежные средства кредитору после завершения срока использования, отмеренного договором. Конкретно это выражается в перечислении суммы на счет банка для погашения кредитной задолженности и восполнения тем самым внутренних кредитных ресурсов финансового учреждения. Такая возобновляемость предоставляет необходимые условия для дальнейшего успешного функционирования банка.

 

Срочность кредита

  Можно сказать, что этот принцип означает способ обеспечения возвратности кредита, т.к. именно он отображает срок, за который заемщик должен вернуть денежные средства. Срок это определен кредитором и согласован клиентом, который поставил свою подпись на договоре или ином документе, его заменяющим. Если данный принцип (условие) будет нарушен, то это автоматически означает активацию права кредитора на штрафные санкции по отношению к заемщику.

  Выражаться это может в увеличении процентной ставки или же в уплате дополнительной суммы сверх ежемесячных взносов, кроме того, при превышении срока даже в 10-15 дней банк имеет право обратиться в коллекторское агентство по взысканию долгов, а при достижении срока в три месяца по неуплате банк имеет право подать на клиента в суд.

 

Ссудный процент и платность кредита

   В данном положении выражена не только необходимость возврата кредитных средств, но и цена, которую банк будет требовать за использование заемных денег. С экономической точки зрения эта плата за кредит способствует распределению прибыли от его использования и в пользу кредитора, и в пользу заемщика, на практике речь идет о процентной ставке по кредиту и ее величине.

   Банковский процент сам по себе выполняет несколько функций: во-первых, перераспределяет часть доходов физических и юридических лиц, во-вторых, регулирует сферы производства и денежного обращения, благодаря рассредоточению ссудного капитала, и, в-третьих, в периоды кризиса, способствует установлению защиты денежных накоплений от влияния инфляции.

   Платность кредита, приравнивающего его к группе товаров специфического характера, только подтверждает его роль в экономике и дополнительно стимулирует клиентов использовать полученные денежные средства эффективно и с максимальной пользой. Данная цена на кредит (ссудный процент) складывается из соотношения предложения и спроса на ссудный капитал и зависит от ряда определяющих факторов, как то:

  1. Цикличность экономики (увеличение процента на спаде и снижение – на подъеме).
  2. Темпы инфляции внутри страны и ситуация на международном рынке.
  3. Эффективность государственного регулирования, которая выражается в виде деятельности Центрального Банка.
  4. Динамика денежных накоплений населения (при уменьшении роста – процент повышается), а также динамика обращения и производства.
  5. Размер внутреннего государственного долга (процент растет по мере увеличения).

 

Дифференцированность кредита

   В данном принципе кредитования заключена необходимость различного подхода в отношении каждого отдельно взятого потенциального клиента в зависимости от его деятельности, финансового состояния, цели использования средств и прочего. Таким образом, кредитные финансовые организации делят всех заемщиков на определенные категории и группы. На практике это может быть выражено как в расширении продуктовой линейки по решению отдельного коммерческого банка, так и в продвижении программ поддержки групп населения или сфер деятельности со стороны государства.

 

Обеспеченность кредита

   Если принимать во внимание все принципы кредитования, то этот из них наиболее важный. Ведь, выдавая ссудные средства под какое-либо обеспечение (недвижимость, автомобиль, земельный участок), банк защищает собственные интересы, гарантирует исполнение всех остальных принципов, обязательств, взятых на себя заемщиком. Сегодня в борьбе за клиента в ряде случае банки готовы кредитовать без обеспечения, правда, пользуясь при этом для защиты иными способами, например, увеличивая ссудный процент. Об особенностях кредитных программ  с обеспечением вы можете узнать из статей: Кредит под залог, Кредит под залог земельного участка, Кредиты под залог имущества.

 

Целевой характер кредита

Целевой характер кредита

  В большинстве случае современная банковская сфера предлагает целевые кредиты, контролируя, таким образом, расход заемщиком полученных средств. Отдельно это прописывается в кредитном договоре, однако, чаще всего, это ясно уже из названия самого кредита (автокредит, ипотека, образовательный кредит). Нарушение данного принципа может караться применением штрафных санкций к нерадивому клиенту, выраженных или в повышении процентной ставки, или в принуждении полной выплаты займа в кратчайшие сроки.

   Хотя в последнее время банки стали, заключая подобный договор с заемщиком, например, на покупку квартиры или машины, переводить денежные средства по безналичному расчету напрямую продавцу, минуя этап выдачи наличных клиенту на руки.

  Вот таким принципам должен соответствовать выдаваемый кредит, чтобы выполнять функции, которые ему отводятся в экономике. 

Нашли ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter
Рекомендуем так же:

Подпишитесь на нашу рассылку и новости