Процентные ставки по кредитам
Если вы вдруг решили взять кредит, то вполне естественно попытаться найти для себя наиболее выгодный вариант. Большинство людей оценивает правильность или неправильность собственного выбора в отношении той или иной кредитной программы, изучая процентные ставки по кредитам, которые не всегда бывают показательны. Так, например, при первом приближении кредиты не кажутся привлекательными вовсе – автокредиты под 24-29%, ипотека – под 14-19%, а экспресс-кредиты и кредиты наличными - под 50-70%.
Потребительские кредиты
Однако иногда в торговых центрах или микрофинансовых организациях можно отыскать потребительские кредиты по ставке в 10-15%, но заемщику не стоит радоваться прежде времени. Нужно лишь забыть об этой красивой цифре и внимательно прочитать условия договора, вполне вероятно, что речь идет о не слишком значительной сумме, небольшом сроке кредитования, а также о необходимости оплаты различных комиссий в пользу банка и заключении заемщиком договора личного страхования. В таком случае, следует смотреть не на ставку банка, написанную на плакате, а посчитать эффективную процентную ставку, которая будет учитывать все ваши расходы по данному займу и покажет вам конечную сумму вашей переплаты. Методику расчета эффективной процентной ставки вы можете узнать из статьи: Эффективная процентная ставка.
Задумываясь, где взять кредит под маленький процент, помните, чем больше сумма и срок кредита, тем меньше ваша ставка, и наоборот. Вот, например, Московский кредитный банк предлагает потребительский кредит по ставке от 18% до 33%, на срок от полугода до семи лет и на сумму от 50 тысяч рублей до 3 миллионов рублей. Не нужно искать поручителей и залог, не нужно представлять справку о зарплате, ссуда выдается всем желающим в возрасте от 18 лет, а банк не берет с вас никакие комиссии. Однако, если присмотреться повнимательней, становится видно, что за каждый день просрочки вам придется выплатить банку 1% от оставшейся суммы задолженности, а минимальный размер суммы при частично-досрочном погашении составляет 10 тысяч рублей.
А вот Банк «Петрокомерц» предоставляет возможность взять в кредит на полгода сумму до 500 тысяч рублей по ставке в 9% годовых. Правда, придется подтвердить собственные доходы, а также иметь в виду, что при снятии денежных средств с карты, на которую они начисляются, банк возьмет с вас комиссию в размере 3% от суммы кредита. Если взять этот же самый кредит на три года, то ставка вырастет до 19%.
Однако это еще не самые плохие условия, стоит только посмотреть на предложение от «Софрино». Продукт «Кредит до зарплаты» предоставляет денежные средства на срок от одного дня до месяца в сумме до 15 тысяч рублей. Справок с вас не потребуют, только паспорт и все, но и проценты просто астрономические – от 243,33% до 7300%, и это не шутка. Глядя на такое предложение, сразу же хочется банально заказать кредитную карту.
Ипотека
Что касается ипотечного кредитования, то и здесь можно отыскать выгодные и невыгодные предложения, изучая процентные ставки по кредитам. Если вы увидели процентную ставку, равную, например, 8-10%, то для начала стоит ознакомиться с требованиями кредитора. Вполне вероятно, что речь пойдет о первоначальном взносе на сумму не менее 50%, о покупке жилья у определенного застройщика и в определенном районе, о том, что такие ставки доступны только корпоративным клиентам или участникам зарплатного проекта. Кроме того, не забудьте обратить внимание на срок ипотечного кредита и прочие условия – небольшие проценты в данном случае могут объясняться тем, что банк выдает средства на 5-7 лет, требует значительный первоначальный взнос, а также заключение договора страхования со стороны заемщика. Не забудьте учесть дополнительные комиссии и сборы в пользу банка.
Вот, казалось бы, Локо-Банк предлагает отличный кредит с лимитом до 3 миллионов рублей и на срок от трех до тридцати лет, обещая при этом процентную ставку на уровне – 7,15%. Однако, если прочитать все условия, то все не так уж и радостно – до регистрации права на собственность ставка будет – от 12,15% до 15,25%, и лишь после снизится до 7,15 -10,25%, в зависимости от срока и суммы кредита. Кроме того, банк возьмет с клиента деньги в размере 12-30% годовых с первым платежом по ипотеке, 1% за проверку документов, до 5% за обналичивание и до 10 тысяч рублей за аренду сейфа.
При этом вам нужно будет внести от 30% стоимости жилья, согласитесь, картина перестала быть привлекательной.
Зато «Инвестторгбанк» честно готов предоставить клиенту ипотечный заем на сумму до трех миллионов рублей, сроком до тридцати лет, при первоначальном взносе в 20% и по ставке в 7,75% годовых, никаких комиссий и подвохов, кроме высоко платы за просрочку и того факта, что жилье необходимо приобрести именно в жилом комплексе «Огни Москвы» г. Иваново. Условия настолько заманчивые, что хочется паковать чемоданы.
Из менее привлекательных предложений можно отметить ипотеку в банке «Западный» под 20% годовых, с обязательной выплатой комиссии за рассмотрение документов в размере 1% от кредита и сроком только до семи лет. Зато верхний потолок ограничен 100 миллионами рублей, а первоначальный взнос может составлять, лишь 10% от стоимости жилья.
Тем же, кто ищет все-таки выгодное предложение по ипотечному кредитования, предлагаем обратиться к статье: В каком банке лучше взять ипотеку?
Автокредиты
Если вы решили приобрести в кредит автомобиль, то знайте, что вам больше повезет с выгодным займом, если у вас уже есть старый автомобиль - его можно продать или передать автосалону в счет оплаты покупки новой машины, некая денежная сумма на первоначальный взнос. Кроме того, не стоит забывать, что банки предоставляют автокредиты на небольшие сроки – до 7 – 10 лет, зачастую оговаривая и возраст, и марку автомобиля, и даже салон, в котором вы можете его приобрести. У вас тем больше шансов заключить выгодный договор, чем больше документов, подтверждающих вашу надежность, вы предоставите, чем выше ваш доход, чем больше у вас средств на первый взнос.
Так, Банк «Советский» готов предоставить вам ссуду на покупку автомобиля, причем любого – нового или подержанного, иностранного или отечественного, в салоне или у частного лица. Срок- 5 лет, сумма – до трех миллионов, ставка – 9,9% годовых при 20% первоначального взноса. Главное, чтобы заемщик заключил договор личного страхования и страхования КАСКО на автомобиль, а также, чтобы приобретаемая машина не была на момент окончания выплат старше десяти лет. Кстати, не забудьте приплюсовать к процентной ставке расходы на страховку и комиссии банка, тут вам придется, к примеру, оплатить 6 тысяч рублей за перевод средств на ваш счет.
А вот Банк «Восточный Экспресс» выдает автокредиты на покупку автомобиля до миллиона рублей, на семь лет, без первоначального взноса и КАСКО (только личное страхование). К тому же, на момент выплаты по займу автомобиль может быть старше пятнадцати лет. При этом ставка по кредиту составляет 51% годовых, если вы все-таки решаете застраховать жизнь и здоровье, то ставка понизится, но всего, лишь на 10 пунктов. Не слишком-то привлекательные условия, и не совсем ясно, почему автокредит именуется банком, как «Женский». Сегодня женщины могут выбирать и более выгодные условия, нежели мужчины, и прекрасно ориентируются в кредитных продуктах.
Конечно, такие условия действуют, скажем, для обычных клиентов. Если вы уже неоднократно брали кредиты в банке и хотите обратиться туда же, имеете денежные средства на вкладах или хорошую кредитную историю, участвуете в зарплатном проекте или социальной программе, разработанной совместно банком и органами власти, тогда вы, безусловно, можете рассчитывать на индивидуальный подход и более выгодные условия. Сроки будут больше, сумма значительней, а процентная ставка гораздо ниже, да и первоначальный взнос может не понадобиться.
Главное, не стоит всецело полагаться на сотрудников банка и верить рекламе. Банк стремится получить максимальную прибыль от розничного кредитования, и проще всего это сделать в случае с некомпетентными или невнимательными клиентами, которые не всегда даже читают договор, который подписывают. Помните, что отдавать вам придется деньги из своего кармана, поэтому взвесьте все за и против еще раз, просчитайте с калькулятором эффективную процентную ставку, посмотрите, сколько вы переплатите банку. Проанализировав всю эту информацию, вы сможете отыскать наиболее подходящий для вас вариант из всех кредитных предложений на рынке.
